高端对话：逆境中的银行业创新与转型

点击：  作者：记者    来源： 银行家杂志  发布时间:2016-06-01 10:32:15

 

        在金融领域创新和变革应该是提及率非常高的一个词，而这样的一个创新和变革可能都在悄悄地影响我们每一个人的日常生活。以前在银行开门之前，门口一定会开一长队的人，而现在在银行排队的人真的变得越来越少。不是说我们银行不需要了，而是很多的一些金融服务也许我们通过其他的方式都可以来实现，比如说借助网络的力量。

基于此背景，《银行家》杂志与中央电视台财经频道《对话》栏目共同聚焦“逆境中的银行业转型与创新”，探讨在当前的冲击下，商业银行该如何转型与创新。

一、现状的定位

主持人：以前说银行是躺着挣钱，现在却面临着变革，当前银行该如何定位自身的现状。

王祖继：

王祖继  中国建设银行行长

目前，35%的建行客户可以不到银行去办业务，他们可以通过网上或者手机自助设备就可以实现。建行近几年加大了渠道的建设，便利了服务，提高了银行的服务效率。银行跟互联网之间的结合让大家在办理业务的时候并不是只有单一的选择，而是我们有了更多的一些渠道在老百姓的生活当中。

牛锡明：

牛锡明  交通银行董事长

1992年到2002是中国银行业的转型期，爆发出了很多不良，2002年到2012中国的银行业进入了高速发展阶段，赚取了比较多的利益，但是并非容易，并不是躺着赚钱。但也不是很难，如今，随着利率市场化的深化，息差收窄，商业银行收益压力加大。但是利差收入仍占到70%，加上互联网进入对银行业务的替代，使银行面临较大的挑战。今后我们怎样应对这种挑战变成一个非常重大的问题。

二、与互联网的竞争与合作

1.对“宝宝们”的看法

王祖继：

我们看到这些新的产品出现的时候，给我们的感觉就是这是一种创新的东西，我们看到更多的是他们创新的路径和方式，同时我们也看到了一些新的客户需求，我们也应该抓紧改革，满足他们的需求。

牛锡明：

对于“宝宝们”的出现，我的第一反应是它们能做起来吗，但余额宝的飞速发展确实让我感觉到了“宝宝”的生命力和创造力非常强，它的做法是我们银行以前所没有想到的，它用一种巧妙的创新在他们客户和盈利体系上，这种思维方式对我们银行是一种启发，对我们的信用体系是非常有帮助的。

沈仁康：

沈仁康   浙商银行董事长

余额宝出生的时候，我们开始研究，浙商银行现在有一个很好的产品叫“增金宝”，是我们银行跟着互联网的思维方法在调整，有效利用互联网的思维和技术来改造我们的场景、我们的业务，来提升客户的体验。在这个过程中，我们要跟互联网企业来合作，利用他们的优势，通过和他们的合作，使我们的产品在互联网大放光彩。

2.拥抱互联网

王祖继：

作为一家大银行，从互联网开展各项金融创新来看，对于我们来讲应该说是一个有挑战，也是一个创造新的合作和发展机遇的这样一个过程。我们从互联网金融的创新过程当中看到了我们应该改变的方面，也从他们的创新过程当中学到了很多东西。所以大银行更多的应是利用互联网技术和理念拓展我们的金融业务，在推进一些创新的同时，也积极地和互联网开展合作，前景也是很广泛的。

互联网企业的创新对银行的影响还是很大的，比如支付、理财、融资等，银行应该以更高的姿态去迎接挑战，创造发展、合作的机会。

牛锡明：

交通银行还是很愿意和互联网公司合作的，并不像市场上说的要砍杀互联网企业，目前的互联网方式还是很有价值的，比如说微信支付，既然现在的第三方支付已经比较完善了，实际上我们银行再建这么一个通道，那就是资源的浪费。我们提倡与互联网金融企业合作，发挥其优势，对双方都有好处。

3.银行的创新

王祖继：

互联网金融带给我们银行的紧迫感在加大，我们要满足互联网+金融所能够提供的服务，所以建设银行跟上时代的脚步，建设银行在利用网络有三大金融服务的渠道：微信、手机、网络银行。在金融业务上建立了三大金融运营服务平台：支付、理财、融资。

在压力和挑战面前，我认为大银行还是要发挥传统银行的优势，稳健经营加上创新。怎样利用互联网的理念和技术，把传统银行的优势发挥得更好，这是需要我们马上要补上来的一块。应该说现在大银行在这方面都做了很多的努力。那么在满足客户多方面的需求、向综合化、差异化发展方面，最重要的应是为实体经济服务，提升了支持实体经济的效益，这是一个相互促进、共同进步的过程。

牛锡明：

互联网确实促进了交通银行服务方式的创新，交通银行也开通了很多“互利网+”业务，交通银行成立了互联网金融中心战略平台，这个平台主要是与互联网企业合作的。另一个是“+互联网”，我们的手机银行、网上银行、电商等。我们采取两条腿走路的方式，两条腿都要抓。

关于这个过程中的风险控制问题，我认为在P2P的发展中，信用该如何保持。银行还是做信用的，还是有保障的，我们做理财、资产管理都是把信用放在第一位的。P2P不是做信用的，承诺高收益，更多的是竹篮打水一场空。因此银行最需要坚持的还是“信用为本”。

沈仁康：

浙商银行与许多互联网企业进行了合作。有的是业务的合作，有的是战略合作，针对不同的企业选择不同的合作方式。

三、银行怎样触网

1.银行的电商平台

王祖继：

实事求是说，电商平台对于银行来讲不是很专业，我们做电商平也不是要去跟电商厂家去竞争，我们强调的是我们贯彻以客户为中心的理念，电商只是延伸了我们服务客户的方式，通过电商的中介平台延伸了对客户服务的渠道。大银行的客户种群多种多样，多元化的，有线下有线上的，我们大银行要满足多元化的需求，要满足所有客户的服务。只要客户有需求，我们就要想方设法的去满足。而互利网金融更多的是专业化的，分层比较少。

虽然银行的电商不是很专业，但是银行做电商平台的优势也非常明显的。银行可以直接把几十年积累的信用传承过来，加大对客户的服务方式和深度，银行的电商平台搭载的是银行的信誉，其主要的客户都是银行的忠实客户。

牛锡明：

银行做电商不是银行的长项，银行做电商做不过正真的电商，银行做电商是可以探索的。但是我不赞成现在银行做电商的方式，目前银行做电商比基本上是封闭的，基本上是围绕着银行自己的客户来做平台。电商应是以客户为中心的服务思想来为客户服务的。所以我是建议银行应该先和电商合作，通过和电商合作的过程学习他们的成功，然后回来再来改造我们的电商，按照以客户为核心、为导向、为感受的思维来指导电商的业务。

2.直销银行

牛锡明：

赞成直销银行是未来的发展方向。未来再靠扩展网点的方式是不合适的。目前的银行95%的业务是通过网上来完成的。再依靠铺设物理网点去增加效益规模是做不到的，所以物理网点的职能要改变，交通银行把直销银行当做未来的重要方向。直销银行并不应仅仅是卖东西的。未来交通银行会大力发展直销银行，通过互利网的方式服务客户。

沈仁康：

直销银行对于浙商银行是很好地获客渠道，浙商银行的零售业务发展的比较晚。作为中小银行，战略调整相对容易些，在现在的时代下，我们要改变我们的理念、业务模式，适应当下的趋势，把大数据的技术运用到银行领域，应对互联网金融的发展和挑战，大力发展直销银行。

四、金融脱媒

王祖继：

目前有很多脱媒的形态，不管是贷款的角度，从存款的角度，应该说对大银行小银行影响都是非常大，吸走了很多资金，客户融资结构出现了较大的调整。2015年，非直接融资达到了12.6万亿元，是2014年的两倍。关键是银行如何应对，这是银行业的共识。

银行如何应对呢，要不要改变呢，我觉得两点要时刻地把握住，第一，银行业一定要稳健经营；第二，必须要创新。这两点就是银行的生命力之所在。从互联网创造的新需求来看，需要我们传统大银行着手要跟上时代，满足客户的需求，提升支持实体经济的效果。

牛锡明：

现在客户很多是通过做网上，通过其他的渠道去运用资金，所以银行在这方面业务确实挺困难。这实际上也提出银行转型的问题，传统的拉存款、放贷款的方式应对金融脱媒是比较困难的。要改变传统物理网点服务客户的方式渠道。

今后金融业的发展，合作是非常重要的。银行怎么样发挥自己的优势，同时把什么样的优势能够合作起来，合作共赢，这可能是在21世纪我们需要考虑的。

五、银行的新业务、综合化

王祖继：

建行的非银行业务是比较全的，为什么要这样做？就是您刚才讲为什么要创新，那样就是通过银行业务和非银行业务的结合，满足我们的客户综合性金融的需求，提供更丰富的产品，提供综合化的服务。

今天银行面临的课题，就是创新和转型。这是适应金融脱媒、跨界竞争的趋势，我们要向着转型的方向努力，不转型、不创新意味着失败。

银行的发展，归根结底还是要取决于实体经济的需求、客户的需求。从国外的情况来看，适度的发展综合化是趋势，我们要适应潮流。

牛锡明：

关于综合化经营，有两种观点。一个观点是做专业，一个观点是做综合。我们从海外大银行来看，还不太好下结论。从目前的显示情况来看，未来五到十年还是以主业为主，适当的做综合。

近些年，纯传统业务的利润贡献度为负，其他的综合业务，投行、金融市场等的贡献度较高，基本上保持在10%~20%的增长速度。所以今后两年还会主要靠转型，靠做这些新业务来保持利润。

“百年交行  您的财富管理银行”的品牌我们做了六年。还是以客户需求为根。人民的财富积累多了。交通银行的财富管理主要还是靠综合化，并不仅仅是盯住财富的增值，关注客户的健康。另一个是国际化，与汇丰银行的合作，为客户服务。为私人银行服务。学习国际经验，存在不足，逐步完善服务。

六、银行内部改革

王祖继：

建设银行很注意流程，作为一个大银行，要适应这样的挑战，实现以客户为中心的服务流程落地，这样可以实现管理的扁平化，实现流程的标准化和流程的供给，提高效率，提升客户满意度。

大银行讲创新必须要不断地以积极的态度迎接挑战，包括针对不同客户的需求，涉及很多新产品。我觉得要做到这几点才能够真正的实现客户创新。

第一，大银行要落实到实体经济上去。

第二，一定把控制风险，守住底线当做我们的职业操守最基本的遵循。我们要有这样的职业操守，守住底线，这样的创新才能起作用。

第三，要以积极的态度去学习，包括向互联网学习，把互联网的理念、互联网的技术运用到传统金融，实现满足不同层次需求的创新。

牛锡明：

交通银行目前把事业部制改革列为了一个重点方向，从2007年开始，经过十年的改革，交通银行的事业部改革经验比较成熟了。从现在情况来看，比较成功的一个是金融市场事业部，而且我们现在已经把金融市场事业部做到香港去了，未来有可能做到伦敦去。平均每年的利润增长达到30%以上。我们现在理念是为大客户、为各种各样的客户建立一个分层的营销体系，来进行集中的营销和集中的经营，这个改革我们从2015年开始起步，今年刚刚形成雏形，我想在今后几年为大客户提供原来优质型的富裕营销，大大地提高了效率。

沈仁康：

现在的银行是以客户为中心这个理念是牢牢聚立起来的。银行的服务要从流程的梳理入手，第一，要以客户为中心，所有的产品、用户模式和服务方式都要互联网化；第二，针对客户不同的服务，我们要协同化，为客户提供重要的服务。对银行内部、总分行的部门之间能够有效协同，这样我们的流程就是有效率的，带给客户的体验、对客户的服务质量会有明显的提升。